Les métiers du courtier sont devenus complémentaires à la distribution du crédit des banques. La banque migre vers le numérique et le digital. Pendant ce temps mon courtier indépendant  s’affirme dans son métier d’expertise dans le domaine du crédit.

Mon courtier est commerçant !

Au sens de la loi Lagarde mise en application en  janvier 2013, mon courtier observe un certain nombre  de règles et dispositions. Il respecte scrupuleusement les consignes édictées dans cette loi. Le renforcement des compétences juridiques des courtiers,  est essentiel à son activité.

Mon courtier et la loi

Tout d’abord il doit justifier des compétences nécessaires pour ouvrir la porte de son agence. En effet, s’il veut être courtier en crédit immobilier, il doit suivre une formation AD hoc, et obtenir le diplôme  COBSP.

Ensuite fort de compétences à parfaire au fil des années d’expérience, il doit impérativement s’inscrire à l’ORIAS dans son  domaine distinctif. En effet, trop longtemps « autour et alentours » » se confondaient en nuances subtiles sur ce créneau particulier, mais c’était avant La Loi Lagarde , est-il bon de la rappeler.https://www.orias.fr/juridique

La banque et mon courtier

Banque et courtier sont intimement liés. En ce sens  courtier et obligations de conseils s’équilibrent avec banque et devoir de mise en garde dans le déroulement de la distribution du crédit.

Que doit faire mon courtier

Dans l’exercice de sa profession, il se présente dans le cadre d’un investissement immobilier comme le ferait un prospecteur de banque. De même qu’il le fait envers son client, mais cela ne suffit pas. Il répond à ma demande écrite ou verbale. Ceci, pourvu que l’entretien souhaité soit clairement annoncé, avec plus de formalisme encore. Qu’il présente sa carte professionnelle délivrée par l’ORIAS, d’accord, mais qu’il présente clairement son activité en crédit immobilier (par exemple), qu’il présente sommairement les banques avec lesquels il a signé des conventions de partenariat, et enfin qu’il élabore avec « moi le mandant » un mandat de recherche en fonction de mon projet.

Mon courtier prend en charge mon dossier de financement

Le devoir de conseil incombe à ce professionnel pas comme les autres. En effet, ce métier est digne d’intérêt, mon courtier s’entoure de garanties certaines. S’il pose beaucoup de questions ce n’est pas seulement par courtoisie, mais bien pour comprendre ma problématique et en  vérifier mes capacités tant intellectuelles que financières.

Enfin, il établit un projet qu’il présentera à son réseau bancaire. En fonction des réponses il étudiera la meilleure proposition reçue, le meilleur taux bien sûr, mais également inclura les frais accessoires, afin d’établir le TAEG, en fonction de tous les éléments du crédit immobilier demandé. Ainsi, il reviendra vers moi en m’expliquant ses conclusions.

Ce qu’un courtier ne doit pas faire

En aucun cas un courtier, à fortiori installé depuis 2013, ne devra  « prospecter » les prospects potentiels quels qu’ils soient. Interdiction formelle  d’obtenir des listes de la part de promoteurs ou autres et de procéder au démarchage téléphonique ou  autres intrusions.

Donc interdiction formelle, de se recommander de la part de quiconque, pas même du maire de la commune.

Seule, ma demande formulée sur le site internet d’un courtier ou encore par un appel téléphonique de ma part à l’agence du courtier sera recevable. En aucune façon, au cours de la transaction de vente du terrain (par exemple) le promoteur qui  vante le mérite de tel ou tel courtier,  surfe sur la ligne jaune.

Aussi, lorsqu’un site internet de courtage  recrute par exemple des courtiers pour faire de la prospection de voisinage, il y a infraction.

Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)

Banque   et courtage  atteigne la vitesse de croisière

Les emprunteurs s’affranchissent des relations étroites et encore moins captives. Internet en ce sens fait une large place à la demande de crédit en ligne, (quid du conseil).

En revanche, les intermédiaires du crédit, COBSP, courtiers indépendants se consacrent pleinement à la distribution du crédit immobilier. Avec le concours de la banque  qui est dans son rôle de mise en garde et de vérification de la régularité des mandats présentés.

Mon courtier est expert dans son domaine

En conséquence, les courtiers , par leurs analyses, leur indépendance connaissent une forte évolution. La banque continue sa mutation en transférant la partie du crédit aux intermédiaires dont elle a le contrôle. Les courtiers sont donc tout naturellement indiqués pour se développer sur tout le territoire dans ce marché clairement balisé.

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Croissance es tu là ?

Depuis le début de l’année cette croissance joue au yoyo . Après un premier trimestre à 0.7 pour les plus optimistes voire 0.6 pour retrouver la réalité, il semble que l’embellie rappelle le temps des giboulées. Les hésitations d’une croissance naissante s’explique dans divers domaines . D’abord, elle n’est qu’un résultat, une récolte d’un ensemble d’activités antérieures, concordantes à la hausse ou à la baisse, seule la moyenne est retenue. Les aléas sociaux, l’insécurité sans doute, mais d’autres facteurs économiques font défaut.

La  prévision sur quoi s’appuie  le budget 2017

Avec 1.5 de croissance prévu, on anticipe la campagne présidentielle et fait des annonces électoralistes : hausses des salaires pour certaines catégories, et  baisse des impôts pour d’autres, etc …on retient les distributions en direction du CICE, pensant que  la relance est en accélération sur les bons  rails. Peut être une instabilité des dirigeants politiques dans leurs décisions ont pu déstabiliser la sphère économique. Ce sont des hypothèses, rien d’autre !

La croissance constatée par secteur

La relance est chancelante, à la lecture, des trous d’air pourrait on dire s’entrelacent. Ainsi la consommation des ménages est  hésitante et à elle seule fait varier le taux de croissance. Toutefois sa variation se conjugue avec les stocks des entreprises  En effet, les entreprises continuent à produire, de manière supérieure à la demande semble t il ?  Par ailleurs cette augmentation de stocks anticiperait également les consommations des ménages de fin d’année.

L’investissement des entreprises est négative (-0.3%), conjointement la consommation des ménages à stagné. Dans le même temps le commerce extérieur se rétracte à (-0.5 point de pib après un premier trimestre à +0.6  )

La croissance prévisionnelle

La production totale des biens et services augmente de 0.4%, les investissements des entreprises baissent alors que leurs stocks augmentent.

Tout ceci s’explique par  la contrepartie de la baisse de la consommation et du commerce extérieur. Un signal fort de la part des dirigeants politiques tarde à venir, car il est bien question d’instabilité au plus niveau de l’Etat. Les opinions défavorables nuisent à l’investissement des entreprises principal moteur de la croissance.

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Article mis à jour le 16 octobre 2017.

La situation de l’immobilier (octobre 2016)

Quand le bâtiment va? .On connaît l’adage.

Pourquoi  l état doit il soutenir la demande

 Comment procéde t on ? constat .

Soutenir la demande dans le secteur en difficulté

Du point de vue économique

Intervention sur le marché immobilier

La loi Pinel

Il ne manque plus que l’acheteur.

Et pourquoi les prix montent

Le marché de l’immobilier va

Le nouveau président est là. Son nouveau plan  logement n’est pas opérationnel. Mais, si nous avons pris le temps de relire cet article, nous avons le sentiment que le scénario était écrit d’avance.

Le gouvernement constate que les subventions « déversées » depuis la vingtaine d’années écoulées, ont produit leurs effets. Le soutien des citoyens les plus modestes conduit le marché de l’immobilier inexorablement à la hausse.

Peut on supprimer les aides au logement

La mesure qui consiste à diminuer l’APL de 5€ par mois, fut un signal fort. La perfusion a conduit les locataires à l’addiction. Y compris les sociétés de HLM sont mises à l’index, car la subvention a permis aux organismes sociaux de relever les loyers d’autant.

Que sera le PTZ, la loi Pinel ?

Le projet de loi, proroge la loi Pinel, alors que le PTZ (décrié à la manière ci-dessus exposé) sera « raboté ».

Ainsi les zones B2 et C qui dans un premier temps ne seraient plus aidées, sont revenues dans le champ d’action après des débats avec les professionnels de l’immobilier.

Force est de constater que le marché de l’immobilier, aujourd’hui est orienté très nettement à la hausse, et que ces mesures, notamment pour l’application du PTZ sont énergivores, d’impôts en définitive.

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La garantie prolongement d’assurance?

C’ ETAIT AVANT…la panne !

En matière de garantie, un appareil électronique, informatique, ou électroménager, disons un matériel « à mémoire » tombe en panne (et comble du hasard) peu de temps pour ainsi dire après la fin de la garantie.

Quand arrive la panne

il semblerait que le hasard fait bien des choses, toujours est il qu’un business se développe avec le prolongement de garantie. Est ce une fatalité ? vérité ou intox, Faut il prolonger la garantie au delà de la garantie du fabricant, . C’est la question de choix personnel, à chacun de mesurer le risque d’être son propre assureur, sachant que l’option à un coût non négligeable. D’ailleurs le vendeur après la signature d’achat, la propose systématiquement, en insistant sur la moindre longévité du matériel !!

Quand la panne survient, on ne croît pas au pire . Mon cas serait banal, si je n’avais pas pris le temps de tester les services de réparation avant d’opter. Aussi, mon ordinateur est un « all in one » juste composé d’un écran et un clavier. il fonctionnait depuis 19 mois à peine quand le démarrage devint aléatoire … les diodes clignotaient de la même manière pour une mise en veille … jusqu’à faire une veille trop prolongée…..définitive.

Parcours du combattant

Un technicien que je connais l’examine le teste et conclut à une panne due à un composant électronique défaillant dans la carte mère. Signalons  que cet ordinateur est compact il n’y a qu’une carte électronique qui regroupe la vidéo et la carte mère. Aussi,  le coût pièces et main d’œuvre sauf surprise rejoint la valeur de remplacement à neuf.

Actionner la garantie

Je me souviens que j’utilise une carte de crédit bancaire qui offre entre autre le prolongement de la garantie fabricant d’une année supplémentaire. Aussitôt, contact est pris avec la banque : il me faut la date de l’écriture sur l’extrait de compte, obtenir une attestation pour justifier la correspondance avec la facture … ensuite remplir un questionnaire de la SPB (sécuripanne CAMCA), enfin, retourner chez le technicien pour qu’il remplisse sa déclaration justifiant par une série de cases à cocher entre autre techniquement réparable mais « économiquement irréparable », trois mots dans le cadre commentaire « carte mère HS »,ce qui m’a valu une note de frais de 30€ pour prise en charge de l’appareil ! enfin joindre les différents justificatifs, facture etc, joindre le carnet de garantie complet !!! et envoyer ce pli alourdi par la poste…en envoi suivi.

Atermoiments

La réponse se fait attendre, je téléphone et j’apprends que le dossier est incomplet …En effet,  il manque un devis détaillé de la réparation pièces et main et d’œuvre … Celui ci en retour par mail cette fois ci, et patatras l’assurance veut vérifier la chronologie de la prise en charge de l’assurance fabricant en rapport avec la livraison !!

Suivant L’élément fourni, je pense à tort que j’ai gain de cause ..SPB me déclare ne pas « être en mesure de donner une suite favorable » …en effet, SPB n’accorde pas sa garantie aux articles d’occasion ou reconditionné !

préjugé de l’assureur

Je suis abasourdi, je cherche les raisons sur les documents fournis … à aucun endroit il n’est mentionné « occasion ou reconditionné pas même neuf d’ailleurs »…En effet, la réponse se trouve ailleurs : les dates de garantie sur le site fabricant correspondent à la sortie d’usine du matériel « par lots » et sur un document annexe il est demandé à l’acquéreur de vérifier la date de garantie et de la modifier lors de l’enregistrement de l’article (non obligatoire en France est il précisé). Par ailleurs,  je n’ai pas mémoire d’avoir satisfait à cette exigence…

Devant le silence du service SPB, je crois comprendre qu’il s’agit d’une fin de non recevoir ? et dire que j’ai ajouté 30€ de frais pour ce dossier incertain !

MORALITE

Bien comprendre, à l’aide d’une loupe si besoin, les petites lignes qui suivent les astérisques au bas des documents . Alors, le décryptage vous évitera une déception qui ne vous « loupera pas » je le crains.

Nul n’est censé ignorer la loi dit on ! … n’est il pas insensé d’ignorer la loi « sans le savoir » ?

cette petite leçon vaut bien un article sans doute,…. en jurant un peu tard qu’on ne m’y reprendrait plus !…Zéro Bla Bla ! …

MON CONSEIL

Si l’enregistrement du matériel électronique n’est pas obligatoire en France, il ne faut pas négliger de le faire AVANT de  déclarer la panne…car il est toujours temps de retourner sur le site du fabricant avec le numéro de la machine et la date de la facture. En effet, l’édition de la garantie intervient dans les heures suivantes. Aussi, la date correspond bien à la facture …CQFD.

De cette manière je n’aurais pas eu d’histoire ! . Les fabricants fournissent le matériel sous garantie de fabrication et de livraison de l’usine… ce que j’ignorais .

A bon entendeur !

J Guidaniel

PS. La persévérance sans doute, mon insistance aussi, m’ont permis d’encaissé un virement bancaire du montant de l’ordinateur déduction faite de 1% par mois d’utilisation !

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Quelavenir pour Le commerce de centre ville.

Tout sur place, même la restauration !

Après l’anniversaire du magasin, les promos continuelles

La boulimie, La vente additionnelle, ajouter l’envie au besoin !

Courage fuyons !

La décadence vers  la concentration de la grande distribution

Vers le combat entre grandes surfaces de distribution !

Devant ce tableau destructeur, que fait on ?

Libéralisme, autoritarisme, ou que faire ?

Le petit commerce dans le vortex de l’e-commerce

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